5억 이하 아파트 디딤돌 대출 신청방법

5억 이하 아파트 디딤돌 대출 신청방법 – 디딤돌대출은 5억 이하(신혼˙2자녀 이상 6억 이하) 주거전용면적 85㎡ 이하인 주택에 대해 최대 2억 5천만원 한도로 대출해주는 정부지원 주택담보대출 상품입니다.

서민과 실수요자를 위한 저금리 주택 담보대출인 만큼 2024년 1월 기준 금리 연 2.45 ~ 3.55%로 다른 주택 담보대출에 비해 금리가 굉장히 낮습니다. (생애최초 신혼부부 금리 연 2.15 ~ 3.25%)

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쉬운 목차

1. 디딤돌 대출 신청기관 확인

디딤돌 대출은 주택도시기금과 한국주택금융공사로 이원화 된 정책모기지를 2014년부터 ‘내집마련 디딤돌 대출’로 통합되었습니다. 따라서 주택도시기금 홈페이지 또는 기금e든든 앱, 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청할 수 있고, 아래 은행 창구를 통해서도 디딤돌 대출을 신청하실 수 있습니다.

인터넷신청 (유한책임대출은 제외)	전화번호
우리은행	1599-0800
KB 국민은행	1599-1771
KEB 하나은행	1599-1111
NH 농협은행	1588-2100
신한은행	1599-8000
DGB 대구은행	1566-5050
BNK 부산은행	1800-1333

디딤돌 대출 신청가능 은행

2. 디딤돌 대출 자격요건 확인

디딤돌 대출을 실행하기 위해서는 아래의 자격요건을 충족하셔야 합니다.

1. 국적 및 나이 요건

대한민국 국적의 성인으로 민법상 만 19세 이상 성년이어야 합니다.

구분	내용 (대출접수일 기준)
국적	주민등록 등본에 기재된 대한민국 국민
나이	민법상 성년(현행기준, 만 19세 이상)

2. 세대주 요건

세대주 요건	내용 (대출접수일 기준)
부양가족 있는 세대주	1)주민등록상 배우자, 직계존속(배우자의 직계존속 포함) 또는 직계비속* 세대원으로 이루어진 세대의 세대주 직계존속 : 세대주의 부모, 조부모 등 직계비속 : 세대주의 자녀 2)대출접수일 기준 3개월 이내에 결혼으로 세대주로 예정된 자도 신청가능
부양가족 없는 세대주	1) 만 30세 미만 미혼 단독 세대주 : 원칙적으로 디딤돌 대출 이용 불가 2) 만 30세 이상 미혼 단독세대주 : 제한된 조건으로 디딤돌 대출 이용가능 3) 나이 상관없이, 직계존속 또는 미성년 형제˙자매를 주민등록상 신청일 당시에 6개월 이상 부양한 경우 대출 가능

3. 기존주택 보유 요건

디딤돌 대출 실행을 위한 기존주택 보유 요건은 아래와 같습니다.

본건 담보 주택 외 주택(분양권 및 조합원 입주권 포함)이 없는 무주택자임을 확인받아야 합니다.
세대주 및 모든 세대원이 주택을 보유하지 않고 있어야 합니다.

4. 담보주택 소유 요건

디딤돌 대출을 받기 위한 담보주택 소유 요건은 아래와 같습니다.

대출 신청자가 대출 신청건의 주택 소유자의 명의가 같아야 합니다.
대출 신청자와 세대주의 배우자가 공동명의로 주택을 소유해도 됩니다.

5. 전입 요건

디딤돌 대출을 받기 위한 전입 요건은 아래와 같습니다.

대출 실행 후 1개월* 이내 담보주택에 전입해야 하고, 전입일로부터 1년동안 실거주하여 전입상태를 유지해야 합니다.
*채무자가 전입을 못하는 타당한 사유가 확인되는 경우에 한해 전입완료일을 2개월 연장할 수 있음
전입요건을 충족하지 못할 경우 기한의 이익 상실 처리되어 대출금 전액 환수 당합니다.
*다만, 입증가능한 부득이한 유예 사유가 발생하여 전입이 어려운 채무자에 한해 실거주 확인 적용대상에서 유예함

6. 소득제한 요건

소득제한 요건은 부부합산 연소득 6천만원 이하여야 하지만 생애최초, 2자녀 이상 가구일 경우 연소득 7천만원 이하, 신혼가구 8천5백만원 이하로 제한 기준이 23년 10월 6일부로 상향되었습니다.

구분	연소득
일반	6천만원 이하
생애최초	7천만원 이하 *세대주 및 세대원이 주택을 구입한 적 없이 최초로 주택을 구입하는 자
2자녀 이상 가구	7천만원 이하 *만 19세 미만의 자녀가 2인 이상인 가구
신혼가구	8천5백만원 이하 혼인신고일이 대출 접수일로부터 7년 이내인 가구 결혼예정자도 청첩장 또는 예식장계약서 상 결혼예정일이 접수일로부터 3개월 이내인 경우 신혼가구로 간주

7. 자산제한 요건

23년 10월 기준 부부합산 순자산 가액*이 4억 6,900만원 이하여야 대출 신청이 가능합니다.

대출신청인 및 배우자의 합산 순자산가액은 부동산, 일반자산, 자동차, 금융자산합계에서 금융부채 및 일반부채를 차감하여 산정하며, 자산심사 또는 이의제기는 주택도시보증공사(HUG)에서 수행합니다.

3. 디딤돌 대출 신청시기 확인

1.소유권이전등기 이전 접수

소유권이전등기 이전에 대출을 신청해야 하는데, 대출실행일 기준 약 40일 이전 접수를 추천합니다.

2. 소유권이전등기 한 경우

이미 소유권이전등기를 한경우 접수일로부터 3개월 이내에 접수하셔야 합니다.

3. 접수부터 실행까지 최대 70일

디딤돌 대출은 대출 접수부터 승인까지 최대 40일 소요되고, 대출 승인부터 실행까지 최대 30일 소요됩니다.

디딤돌 대출 일정 : 대출신청* → 대출접수** → 대출승인 → 대출실행
*대출 신청일 : 신청자가 주택금융공사(HF), 은행 등에서 디딤돌 대출을 신청한 날
**대출 접수일 : 주택도시보증공사(HUG)가 대출 신청 정보를 수신한 날

4. 디딤돌 대출 자금용도 확인

디딤돌 대출은 구입용도로만 가능하고, 구입용도 이외의 대출은 취급 불가합니다.

1.구입용도만 가능

주택을 구입하기 위해 대출을 이용하는 경우를 말하며, 담보주택에 대한 소유권 이전등기접수일로부터 3개월 이내에 대출을 신청한 경우
다만, 최초 대출의 호당 대출한도 산정 시에 차감된 임대보증금이 있는 경우, 임대차계약 만료 시까지 임대보증금 반환을 위한 추가대출 신청 가능합니다.

2. 구입용도 이외 대출 불가

상속˙증여˙재산분할로 주택을 취득한 경우 상속˙증여 등기일로부터 3개월 이내일지라도 대출 불가
매수인과 매도인의 관계가 부부, 직계존비속, 배우자의 직계존비속인 경우 대출 불가
매수인과 매도인의 관계가 형제인 경우 계약금, 중도금 등 실질적 대금 지급내역을 입증하지 않으면 대출 불가

5. 디딤돌 대출 대상주택 확인

1. 공부상 주택만 가능

실거주용으로 사용되는「주택법」제2조1호의 공부상 주택만 가능합니다.

아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택만 가능
오피스텔, 근린생활시설, 숙발시설은 불가

2. 주거전용면적 85㎡ 이하

주거전용면적이 85㎡ 이하여야 하며, 만 30세 이상 미혼 단독 세대주의 경우 전용면적 60㎡ 이하여야 합니다.

구분	내용
일반, 생애최초, 2자녀 이상, 신혼부부 등	주거전용면적 85㎡ 이하 *수도권 제외, 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 100㎡ 이하
만 30세 이상 미혼 단독 세대주	주거전용면적 60㎡ 이하 *수도권 제외, 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 70㎡ 이하

3. 대출가능 주택가격

대출승인일 현재 담보주택의 평가액이 5억원 이하여야 합니다. 다만 신혼˙2자녀 이상 가구는 6억원 이하까지 가능하고, 만 30세 이상 미혼 단독 세대주의 경우 3억원 이하 주택에 한해 대출 가능합니다.

구분	대출가능 주택가격
일반	5억원 이하
생애최초	5억원 이하
2자녀 이상	6억원 이하
신혼부부	6억원 이하
만 30세 이상 미혼 단독 세대주	3억원 이하

담보주택평가액 적용 예시

담보주택평가액 적용시 가격정보는 매매가액과 시세 중 낮은 금액이 적용됩니다.

만약 매매가액이 4억이고, KB시세가 3억이라면 KB시세로 반영되어 담보주택평가액 가격정보는 3억원으로 적용됩니다.

반대로 KB시세가 5억으로 내가 매매한 매매가액이 4억으로 더 낮기 때문에 담보주택평가액 가격정보는 4억원으로 적용됩니다.
KB시세가 없고, 공시가격이 있는 경우, 공시가격이 매매가액과 비슷한 가격대인 경우 담보주택평가액 가경정보는 공시가격으로 적용됩니다. 다만 공시가격이 낮아 한도가 부족한 경우 감정평가를 실시 한 후, 담보주택평가액에 감정평가액을 적용합니다.
KB시세가 없는 분양 아파트인 경우에는 아래 2가지 요건을 만족한 경우에만 분양가격(매매가액)이 적용됩니다. 만약 2가지 요건을 만족하지 못한 경우 감정평가액으로 적용됩니다.
- 분양계약서 또는 입주자 모집 공고문 상 300세대 이상
- 대출접수일 또는 대출승인일이 (임시)사용승인일 이후 6개월 이내

6. 디딤돌 대출 한도 확인

아래 링크를 통해 대출한도, 금리 및 대출가능여부 등 대출신청 자격을 확인할 수 있습니다.

대출가능금액 조회

1. 최대 LTV

디딤돌 대출 한도가 계산되는 LTV*는 최대 70%로 LTV가 적용되는 금액이 담보주택평가액입니다. 다만 생애최초 주택구입자인 경우 생애최초 특례구입자금보증 가입 가능 시 최대 80%로 LTV가 적용됩니다. LTV가 계산된 대출한도는 아래와 같습니다.

*LTV란 : 주택담보 가치에 따른 대출 비율로 주택 가격의 몇 %까지 대출을 받을 수 있는지 나타냄

3억원 주택 매매 시 LTV 70%인 경우 : 3 X 0.7 = 2.1이므로, 2억 1천만원 주택담보 대출 가능

구분	대출한도
일반	2.5억원 이하
생애최초	3억원 이하
2자녀 이상	4억원 이하
신혼부부	4억원 이하
만 30세 이상 미혼 단독 세대주	일반 : 1.5억원 이하 생애최초 : 2억원 이하

2. 지역별 소액임차보증금 차감

대출시 원래대로라면 최대 LTV 로 실행되어야 하지만, 디딤돌 대출의 경우 지역별 소액임차보증금*을 차감하여 한도가 계산됩니다. (*소액임차보증금 : 세입자를 보호하기 위한 장치)

소액임차보증금은 집이 경매로 넘어갔을 경우 세들어 살고 있는 세입자를 보호하기 위한 장치로 최대 LTV로 대출을 받았더라도 지역별로 최소 기준금액을 가지고 있어야, 향후 세입자에게 보증금을 반환해줄 여력이 되겠다고 판단하는 것입니다.

예를들어 서울시에서 3억원의 주택을 매매할 때, LTV가 70%인 경우, 서울특별시의 경우 소액임차보증금 최대 5천 500만원이 차감되어, 대출 한도는 1억 5,500만원이 됩니다.

(매매가 3억 X LTV 70%) – 서울시 소액임차보증금 5,500만원
= 2.1억 – 5,500만원 = 1억 5천5백만원

3. 구입자금보증

지역별 소액임차보증금을 차감하지 않으려면, 주택담보대출비율(LTV)까지 대출을 지원하는 구입자금보증을 통해 보증료를 내면 소액임차보증금이 차감되지 않아 LTV 상한까지 한도를 높일 수 있습니다.

일반 구입자금보증은 주택가격 3억원 이하 LTV 70% 이내 대출에만 적용됩니다.
다만, 추정소득을 적용하지 않는 생애최초 주택구입자에 대한 대출 중 주택가격 6억원 이하 LTV 70% 이내인 경우 지역별 소액임차보증금에 대해 일반구입자금 보증 적용 가능합니다.

7. 디딤돌 대출 상환기간 확인

디딤돌 대출 상환기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있으며, 1년 거치기간* 또는 비거치 중 선택 가능합니다.
*거치기간 : 이자만 납부하는 기간(원금상환 유예)

DTI 최대 60%

디딤돌 대출 DTI(연소득에 따른 총부채 상환비율)는 최대 60% 이내입니다.

상환기간이 길수록 DTI가 낮아지므로, 자신의 소득 상황에 맞게 상환기간을 선택합니다.
예상대출조회에서 DTI 확인이 가능합니다.

8. 디딤돌 대출 상환방식 확인

디딤돌 대출 상환방식에는 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환, 체증식 분할상환이 있습니다.

원리금 균등분할상환 : 상환기간 내내, 한 달에 갚는 비용이 일정한 상환방식으로 매월 원리금(원금 + 이자)을 상환합니다.
원금 균등분할상환 : 처음에는 상환비용이 크지만, 점점 줄어드는 방식으로 매월 원금만 일정하게 내고 이자는 점점 줄어듭니다.
체증식 분할상환 : 처음에는 상환비용이 적지만, 점차 많아지는 방식으로 만 40세 미만 근로자, 고정금리를 선택한 경우에만 이용 가능합니다.

9. 디딤돌 대출 금리 확인

1. 기본금리 확인

대출을 빌리는 시기에 따라 금리가 변동되므로 현재기준 대출 금리를 꼭 확인해야 하며, 고정금리 또는 5년 단위 변동금리 중 선택할 수 있고, 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우에는 조금 더 낮은 금리를 적용받게 됩니다.

고정금리 또는 5년 단위 변동금리
- 2.45 ~ 3.55% (24년 1월 기준)
생애최초 주택 구입 신혼가구 금리
- 2.15 ~ 3.25% (24년 1월 기준)

2. 소득에 따른 금리 및 우대금리

소득수준 (부부합산)	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	2.45	2.55	2.65	2.70
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	2.80	2.90	3.00	3.05
4천만원 초과 ~ 7천만원 이하	3.05	3.15	3.25	3.30
7천만원 초과 ~8천5밴만원 이하	3.30	3.40	3.50	3.55

고정금리 또는 5년 단위 변동 금리

소득수준 (부부합산)	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	2.15	2.25	2.35	2.40
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	2.50	2.60	2.70	2.75
4천만원 초과 ~ 7천만원 이하	2.75	2.85	2.95	3.00
7천만원 초과 ~8천5밴만원 이하	3.00	3.10	3.20	3.25

생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우에는 위의 표 금리 적용

가구유형별 우대금리 (중복 적용 불가)

가구유형	우대금리
연소득 6천만원 이하 한부모가구	0.5%
장애인가구	0.2%
다문화가구	0.2%
신혼가구	0.2%
생애최초주택구입자	0.2%

추가 우대금리(중복 적용 가능)

유형	우대금리
부동산 전자계약 체결(‘23.12.31 신규접수분까지)	0.1%
3자녀이상 다자녀가구	0.7%
2자녀가구	0.5%
1자녀가구	0.3%
신규 분양주택 가구(최초 분양체결 가구)	0.1%

청약저축 추가 우대금리(중복 적용 가능)

청약저축 가입자(본인 또는 배우자)	우대금리
가입기간 5년 이상 60회차 이상 납입한 경우	0.3%
가입기간 10년 이상 120회차 이상 납입한 경우	0.4%
가입기간 15년 이상 180회차 이상 납입한 경우	0.5%
민영주택 청약지역별 최소 예치금액 납입 후	5년 이상 : 0.3% 10년 이상 : 0.4% 15년 이상 : 0.5%