납입 중인 변액유니버설종신보험의 해약환급금이 지금 얼마인지, 중도인출은 어디서 확인할 수 있는지 궁금하신 분들이 많습니다. 이 글은 20년납 계약을 168회(14년) 납입한 시점에서, 계약자 본인이 앱 화면을 직접 조회해 확인한 해약환급금과 원문 조항을 기록한 글입니다. 해지나 유지에 대한 판단은 담지 않았습니다.
계약일과 납입기간, 168회차 기준
이 계약은 삼성생명 Top클래스변액유니버설CI無2.0_1종_표준으로, 변액유니버설종신보험에 해당하는 상품입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 계약일 | 2012.08.22 |
| 납입기간 | 20년 |
| 최종 유지연월 | 2026.07(168회) |
| 총 납입보험료 | 11,997,789원 |
해약환급금과 중도인출, 168회차 조회 결과
앱에서 해약환급금을 조회한 결과는 다음과 같습니다.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 총 납입보험료 | 11,997,789원 |
| 해약환급금(①) | 7,711,111원 |
| 배당금 | 0원 |
| 대출원리금/세액(②) | 0원 |
| 실지급액(①－②) | 7,711,111원 |
단순 나눗셈으로만 계산하면 해약환급금은 총 납입보험료의 약 64.3%입니다. 이 수치가 유리한지 불리한지는 이 글에서 판단하지 않습니다.
보장내용 원문에는 주보험 부분에 다음 각주가 있습니다.
“주보험의 보험금은 중도인출 및 보험료 추가납입시 변동되며, 보험금지급과 관련된 용어는 약관 제3조(용어의 정의)를 참조하시기 바랍니다”
즉 중도인출을 하면 주보험 보험금(사망보험금 등)이 변동된다는 사실이 약관 문구로 명시돼 있습니다. 다만 해약환급금 조회 화면 하단에는 보험계약대출 신청 버튼과 콜센터 안내(1588-3114)만 노출돼 있었고, 이 화면 범위 안에서는 중도인출을 조회하거나 신청하는 메뉴가 확인되지 않았습니다.
중도인출의 절차, 한도, 세금 관련 내용은 이 화면과 원문 보장내용표 어디에도 명시돼 있지 않습니다. 이 부분은 약관 원문 또는 고객센터를 통해 개별 확인하시기 바랍니다.
사업비 조회, 이 계약에서는 확인되지 않은 항목
앱의 ‘수수료 안내표’ 버튼을 눌렀을 때 아래 안내가 떴습니다.
MKey-510010 변액 사업비 조회대상이 아닙니다
[Formula-ZLI_cm_Elp_SetIllIstHomepageE...](EEAC928)
이 계약을 기준으로, 수수료 안내표 버튼을 통한 사업비 조회는 이 오류 문구로 응답했습니다. 오류의 원인이나 조회 가능 시점은 이 화면에서 확인되지 않습니다.
납입면제 조항, 면제되는 것과 안 되는 것
보장내용 원문에 따르면 다음 두 경우에 차회 이후 주보험 기본보험료 납입이 면제됩니다.
- 장해분류표상 동일한 재해 또는 재해 이외의 동일한 원인으로 여러 신체부위의 장해지급률을 더하여 50% 이상인 장해상태가 되었을 때
- 중대한질병및수술보장개시일 이후 중대한질병으로 진단확정받거나 중대한수술을 받았을 때
이 경우 주보험의 보험금지급사유 발생 시 주보험은 소멸됩니다.
단, 원문에는 다음 예외가 명시돼 있습니다.
“보험료납입이 면제되는 경우에도 이 특약은 보험료납입이 면제되지 않습니다”
이 문구는 실손의료비보장특약 항목에 기재돼 있습니다. 원문은 면제 대상에서 제외된다는 사실까지만 명시하고 있습니다.
뉴CI특약 90일 면책과 유방암 1년 단서
뉴CI보장특약은 중대한질병 및 수술보장개시일 이후 중대한질병으로 진단확정받거나 중대한수술을 받았을 때 최초 1회한 2,000만원을 지급합니다.
보장개시일은 다음과 같이 정의돼 있습니다.
| 구분 | 보장개시일 |
|---|---|
| 최초계약(부활 포함) | 계약일(부활일)부터 90일이 지난 날의 다음날 |
| 갱신계약 | 갱신일 |
| 중대한화상 | 위 90일 규정 제외 |
단서 조항도 함께 명시돼 있습니다.
“중대한질병 및 수술보장개시일 이후 최초계약일부터 1년 이내 유방암으로 진단확정시 상기금액의 50%지급”
즉 보장개시일(계약일 기준 90일 이후) 이후라도, 최초계약일로부터 1년 이내에 유방암 진단이 확정되면 지급액이 2,000만원이 아니라 1,000만원(50%)이 된다는 조건입니다.
종신보험 안에 들어있는 실손특약
이 변액유니버설종신보험 계약에는 실손의료비보장특약(갱신형, 무배당)이 세 가지 형태로 탑재돼 있습니다. 원문에 명시된 한도는 다음과 같습니다.
| 특약 | 보상 범위 | 한도 |
|---|---|---|
| 종합입원형 | 입원 시 본인부담금+비급여의 90% | 상급병실료는 50%, 1일 평균 10만원 한도, 하나의 질병·상해당 각 5천만원 한도 |
| 질병통원형 | 통원·처방조제 | 외래 1회당 20만원(연 180회), 처방조제 1건당 10만원 (연 180건) |
| 상해통원형 | 통원·처방조제 | 외래 1회당 20만원 (연 180회), 처방조제 1건당 10만원 (연 180건) |
세 특약 모두 다수보험 처리 조항(약관 제18조)과 계약후 알릴 의무 위반 시 삭감·해지 가능 조항이 원문에 함께 기재돼 있습니다.
이 실손특약이 4세대 실손과 자기부담금 구조에서 어떻게 다른지, 실제 청구가 어떻게 진행되는지는 이 글의 범위 밖입니다. 관련 내용은 [4세대 실손 자기부담금 정리], [독감 실비 청구 후기]에서 확인하실 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 168회차 시점에 해약환급금을 조회하면 얼마가 나오나요?
A. 이 계약 기준으로는 실지급액 7,711,111원이 조회됐습니다(총 납입 11,997,789원, 배당금, 대출원리금, 세액 모두 0원).
Q. 납입면제가 되면 모든 보험료가 면제되나요?
A. 아닙니다. 원문에 따르면 주보험 기본보험료만 면제되며, 실손의료비보장특약은 납입면제 대상에서 제외된다고 명시돼 있습니다.
Q. 뉴CI특약은 가입 즉시 보장되나요?
A. 아닙니다. 최초계약 기준 계약일부터 90일이 지난 날의 다음날부터 보장이 시작됩니다(중대한화상 제외). 갱신계약은 갱신일부터입니다.
마무리
이 글은 20년납 변액유니버설종신보험을 168회(14년) 납입한 시점에서, 계약자가 직접 앱 화면을 조회해 확인한 숫자와 보장내용 원문 조항을 정리한 기록입니다. 해지 여부나 유불리에 대한 판단은 담지 않았습니다.
정확한 확인은 가입하신 보험회사 앱 또는 고객센터, 해당 상품의 약관 원문을 통해 하시기 바랍니다.
참고 자료 (References)
- 보장내용 원문표(첨부 캡처 기준)
- 삼성생명 앱 계약상세, 해약환급금 조회 화면(첨부 캡처 기준)
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